土地貸款是台灣金融市場中不可或缺的融資工具，尤其對於有意購買土地、進行土地開發或資金周轉的個人與企業來說，具有極高的實用價值。
隨著2025年台灣房地產市場的持續成長，土地貸款的需求日益增加，尤其在城市擴張、農地轉型與綠能開發等領域。
土地貸款是什麼？
土地貸款是以持有之土地作為擔保，向銀行或其他金融機構申請貸款的方式，適合有土地資產、需要資金周轉或開發用途的人。申請完成後，需要於地政機關設定土地抵押權，借款人就能在保持土地所有權的同時，獲得貸款資金。
土地貸款不同於房貸，焦點僅在「土地」而非「房屋及土地」；因此常見於購地、開發或當周轉金使用。
無論是建地、持分土地、林地、農地、工業用地都可以拿來借貸。就算條件不好，只要你擁有一塊土地，即可拿來做運用，並獲得一筆可觀資金。
土地貸款利率比較
當前利率範圍
銀行土地貸款：年利率約 2.5%–4%（建地）、 2.5%–6%（農地），以及 3%–6%（工業用地），最高貸款成數 70%（建地）。
民間土地貸款：月息 1% 起（年息約 12%），貸款成數最高可到 90%–100% 市價，條件寬鬆但利率較高。
具體數字取決於土地類型與申請人條件。
影響利率的關鍵因素
土地類型與位置：市區土地因市場需求穩定，利率較低；偏遠農地則因變現難度高而利率偏高。
信用評分：信用分數超過750者可享優惠利率，低於650者可能面臨加成利率。
貸款期限：短期貸款（1 – 3年）利率較低，長期貸款（5年以上）可能增加 0.5% – 1%。
主要銀行利率一覽
銀行名稱 | 市區土地利率（%） | 農地利率（%） | 特色與優勢 |
|---|---|---|---|
台灣銀行 | 2.5% – 3.5% | 4.0% – 5.0% | 政府背景，利率穩定 |
合作金庫銀行 | 2.6% – 3.6% | 4.2% – 5.2% | 農地貸款審核寬鬆 |
玉山銀行 | 2.8% – 4.0% | 4.5% – 5.5% | 數位化流程，申請便利 |
台新銀行 | 3.0% – 4.2% | 4.8% – 6.0% | 信用瑕疵者有彈性方案 |
以上利率數據僅供參考，實際利率依各銀行最新公告及申請人條件而定，請至各銀行官方網站查詢最新資訊。
土地貸款額度怎麼算？
基本計算公式
貸款額度 = 土地鑑估值 × 貸款成數
影響土地貸款成數的主要因素
1. 土地種類
不同用途的土地，可貸成數差異很大：
| 土地類型 | 銀行可貸成數 | 備註 |
|---|---|---|
| 建地 | 約 60%～70% | 發展潛力高，銀行較願意承作 |
| 農地 | 約 50%～60% | 須符合農業使用規定，不可轉作他用 |
| 工業用地 | 約 50%～65% | 若合法設廠，有時成數會提高 |
| 山坡地/保育地 | 約 30%～50% | 成數低、限制多，部分銀行不承作 |
2. 土地鑑價價值
銀行會委託不動產估價師或內部審核人員進行「市場行情估價」，有時會與政府公告現值或實價登錄資料搭配參考。
若地點佳、具發展潛力，估價會相對提高。
3. 借款人條件
財力證明（如薪資、報稅、存款）：財力越穩定，銀行越願意提高額度。
信用紀錄（信用卡繳款、聯徵紀錄）：信用良好者較易取得高成數與低利率。
4. 貸款機構類型
| 類型 | 貸款額度傾向 | 備註 |
|---|---|---|
| 銀行 | 成數中等、利率較低 | 需看聯徵紀錄與還款能力 |
| 融資公司 | 成數偏高、利率偏高 | 審核快速、條件寬鬆 |
範例計算
假設你有一筆建地，銀行估價為新台幣 800 萬元，銀行核定可貸成數為 70%。
- 貸款額度 = 800 萬 × 70% = 560 萬元
若是農地、成數只有 50%，則：
- 貸款額度 = 800 萬 × 50% = 400 萬元
土地貸款申請流程
步驟1：初步諮詢與資格評估
聯繫銀行或融資機構，提供土地基本資訊（如位置、面積），確認是否符合貸款條件。
步驟2：文件準備
身份證、土地權狀、財力證明、估價報告等。
步驟3：申請與審核
提交申請後，金融機構進行信用評分與土地鑑價。
步驟4：設定抵押權
於地政事務所辦理土地抵押權設定，需支付設定費用。
步驟5：撥款
設定完成後資金撥入申請人帳戶，通常 7~14 天內完成。
具體時間取決於銀行審核速度與土地鑑價進度。
土地貸款風險評估：申請前必知的潛在問題
主要風險
- 土地價值波動：市場下跌可能導致土地價值低於貸款餘額。
- 利率變動：浮動利率隨央行政策調整，增加還款負擔。
- 法律風險：土地產權糾紛或違規使用可能導致貸款撤銷。
- 隱藏費用：如手續費（貸款金額0.5%-1%）、鑑價費（NT$3,000-NT$5,000）
風險管理策略
- 選擇高保值土地：優先考慮市區或具開發潛力的土地。
- 固定利率貸款：鎖定利率，避免未來波動影響。
- 法律查驗：申請前確認土地無產權爭議，必要時諮詢律師。
- 預留資金：保留緊急資金，應對額外費用或還款壓力。
土地貸款Q&A
Q1. 建地與農地貸款差別？
建地貸款利率較低、成數較高；農地貸款需符合農業使用規劃，成數與利率均較不優惠。
Q2. 土地貸款可貸幾成？
一般銀行 60%–70%（依地目），民間可至 90%–100%；特殊專案如建築業貸款最高 70%。
Q3. 申請土地貸款需要多久？
銀行約 7–14 天，民間融資公司約 1–3 天。
Q4. 土地貸款還款方式有哪些？
可選擇等額本息、先息後本；建築業貸款則通常按實際需求核定期限（最長 5 年）。
Q5. 信用瑕疵者能否申請？
銀行方案信用要求高；民間貸款則條件寬鬆，僅需土地價值足夠。
土地貸款將土地剩餘價值轉化為資金，提供高額周轉空間與多元用途。歡迎聯繫我們，為你的土地貸款規劃最佳方案！
